【初心者向け】積立投資はいくらから始める？月1万・3万・10万を徹底比較！

はじめに｜積立投資を「なんとなく」で始めていませんか？

つみたてNISAや新NISAの登場で、積立投資を始めた人が一気に増えました。
しかし、多くの人が「周りがやってるから」「なんとなく月1万円から」など、明確な戦略なく積み立てています。

この記事では、積立投資の基本から「毎月いくら積み立てればいいのか？」という素朴だけど本質的な疑問まで、リアルな目線で本音解説していきます。

結論から言うと、「正解」は人それぞれ。でも、「目標に応じた戦略」は立てられます。
その設計方法を、FIREを目指して積立投資を実践している私のリアルも交えて紹介していきます。

積立投資とは、「毎月一定額をコツコツと投資に回していく」スタイルの長期投資です。

特徴は以下の3つ：

代表的な制度としては、「新NISAのつみたて投資枠」があり、対象商品も低コストのインデックスファンドが中心。
つまり、初心者でも比較的失敗しにくい仕組みになっています。

「株の知識がなくてもできる」「忙しくても自動でできる」…だからこそ多くのサラリーマンに選ばれている投資法なんですね。

「月1万円から始めよう」とよく聞きますが、実際はそれで老後資金やFIRE資金が足りるかは疑問です。

例えば、以下のケースで比較してみましょう。

どうでしょう？
「月1万円」では老後資金としては物足りないのが現実です。

つまり、目的から逆算して、必要な積立額を決めるのが本来の順番。

目安としては、以下の考え方が参考になります：

もちろん、収入や支出、家族構成によって変わりますが、月1〜3万円の積立で“老後も安心”というのは幻想です。

積立投資の本質は、複利の効果を最大限に活かすことにあります。
「複利」とは、投資で得られた利益が再投資されて、さらにその利益に利益がついていくという雪だるま式の仕組みです。

例えば、年利5%で20年間投資した場合、元本が2倍になるのに約15年、3倍になるには約23年が目安です。
つまり、投資期間が長くなるほど、資産の増え方が加速していくのです。

この「時間を味方につける力」は、どんな投資家でも平等に与えられた武器。
だからこそ、若いうちから始めて長く続けることが、最大の成功戦略になります。

たとえ月1万円でも、40年間コツコツと5%で運用すれば、最終的には1500万円を超える資産が作れるのです。
これが複利の魔力です。

一方で、10年程度では元本の2倍に届くことも難しく、「思ったより増えない」と感じる人も多いのも事実。
積立投資は短期で結果を求めず、「時間をかけて育てる資産形成法」だと認識しておくことが大切です。

次章では、より現実的な「積立の設計方法」を紹介します。

積立額を決めるとき、ありがちなのが「とりあえず月1万円で様子見…」というスタート。

確かに最初の一歩としては素晴らしいですが、本当に未来を変えたいなら以下の3ステップで「自分にとっての正解額」を見つけてください。

目的を明確にする
「老後資金」「教育費」「FIRE」「住宅購入資金」など、目的ごとに必要額と達成時期を設定します。
逆算して必要額を把握する
年利4～5%で運用する前提で、将来必要な金額を毎月の積立額に分解します。
シミュレーションツール（楽天証券やSBI証券などが無料提供）を活用しましょう。
手取りの◯％を目安にする
一般的な目安として「手取りの10～20%」を投資に回すのが理想的です。
例えば、手取り月収30万円の人なら月3万～6万円を積立投資に充てるイメージ。

「固定費を削って投資に回す」ではなく、
“先取り投資”を生活の一部にするのが継続のコツです。